Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Получение кредита с испорченной кредитной историей непростая задача. Это негативный фактор, банки всегда проверяют историю заемщика перед одобрением и с такой историей часто отказывают в выдаче денег.

Понятие плохая кредитная история - фактор субъективный, здесь нет четкого определения, исчисляемых метрик, баллов. Каждый заемщик вкладывает свой смысл в это понятие. Поэтому “плохая кредитная история” может быть разной и банки разделяют это понятие на несколько групп. В зависимости от ситуации будет разная вероятность одобрения кредита.

Условия	Вероятность одобрения
Текущие просрочки более 5 дней	Отказ 100%
Закрытые просрочки более 90 дней по кредиту за последние 3 года	Низкая
Закрытые просрочки от 30 до 60 дней по кредиту за последние 3 года	Средняя
Закрытые просрочки до 30 дней по кредиту за последние 3 года	Высокая

Имеет смысл уточнить:

Текущие просрочки - это активная просроченная задолженность, на данный момент вы отстаете от графика платежей.

Закрытые просрочки - это просроченная задолженность была в прошлом, на данный момент вы платите согласно графика или закрыли кредит, погасив долг перед банком.

Рассмотрим подробнее каждую ситуацию.

Есть текущие просрочки

Отказ на скоринге

Рассмотрим типичную ситуацию.

Иван получил кредит в добросовестно выплачивает его. У него возникли финансовые трудности и образовалась просроченная задолженность по кредиту. Иван решает получить новый кредит, чтобы решить финансовые проблемы и погасить долг по текущему кредиту, но получает отказ в банках.

Почему ему отказали?

Дело в том что банки, считают таких заемщиков ненадежными. Ведь нет гарантии что Иван будет выплачивать новый кредит вовремя. Таким клиентам приходит отказ на скоринге, еще до рассмотрения сотрудниками банка. Такова политика любого банка, во избежании сговора сотрудников и заемщика.

С текущей просроченной задолженностью невозможно получить кредит. Будет 100% автоматический отказ на скоринге во всех банках

Обращение к кредитным брокерам

Продолжим нашу историю.

После нескольких отказов в кредите Иван понимает, что самостоятельно не справится с задачей. Повсюду размещена реклама “Кредит с просрочками, одобрение всем” и он решает обратиться к кредитному брокеру.

Ему рассказывают, что “в банке свои люди, безопасник поможет”. Наш герой охотно соглашается на эту услугу. На следующий день звонят брокеры и говорят, что кредит одобрен и нужно внести предоплату 8 тысяч рублей. Иван оплачивает предоплату.

Далее приезжает в банк за получением денег, где оказывается в кредите ему отказано и никаких брокеров там не знают. По итогу он остается без кредита и предоплаты.

На самом деле кредитный брокер оказался мошенником и обещал невозможное - одобрение с текущей просроченной задолженностью. В банках исключают человеческий фактор, там принимает решение компьютерная программа, с которой невозможно договориться.

А как теперь получить кредит с просрочками?

В такой непростой ситуации есть несколько решений.

Вариант 1. Получить кредит в банке.

Для этого сперва необходимо погасить текущую просроченную задолженность. Встать в график платежей, после этого подождать 1 месяц, в вашей кредитной истории должна появиться информация о прекращении просрочек. Затем можете обратиться за новым кредитом. У вас хорошие шансы на одобрение, при условии, что не допускались просрочки более 30 дней.

Вариант 2. Обратиться в МФО

Когда срочно понадобились заемные средства можно рассмотреть микрозаймы. Имейте в виду что ставки по займам намного выше кредитных, а сумма часто ограничена 50 000 рублей.

Вариант 3. Воспользоваться услугами КПК

Кредитно потребительские кооперативы выдают займы под залог имущества в любой кредитной историей. Поэтому если вы обладатель ликвидного жилья или автомобиля вам без труда предоставляют залоговый займ. Плюс в том что ставки по кредиту не такие высокие, как у микрозаймов. При этом имущество остается в вашем распоряжении и можно им пользоваться.

Закрытые просрочки более 90 дней

Данная ситуация самая сложная при получении кредита в банке. Вероятность получения крайне маленькая, но стоит попытаться. Несколько факторов могут повысить шанс на получении кредита:

Привлечь поручителя. Дополнительная гарантия для банка, ответственность по кредиту солидарная и репутация поручителя повысит ваши шансы
Воспользоваться залогом. Для банка залог недвижимости или автомобиля будет дополнительной гарантией возврата кредита
Взять кредит на небольшую сумму и короткий срок. Выплатить его без нарушения графика. Затем получить кредит нужного размера.

Если советы вам не помогли стоит попытаться улучшить свою кредитную историю. Взять товарный кредит в магазине партнере. Например это может быть телефон и другая техника. Обязательно оплачивайте без единой просрочки. Через 6 месяцев ваша кредитная история должна улучшиться и попробуйте обратиться заново за потребительским кредитом.

Когда требуется срочный кредит остается 2 варианта МФО и КПК. О них было сказано в предыдущем разделе.

Закрытые просрочки от 30 до 60 дней

В таком положении рекомендации такие же, как и при просрочках более 90 дней. Стоит отметить что к просрочкам до 2 месяцев банки относятся более лояльно. Поэтому не всегда потребуется привлекать поручителя или залог.

Однозначно сказать какой банк выдаст кредит с закрытой просрочкой невозможно. Вероятность одобрения зависит от алгоритмов оценки каждого заемщика, политики банка на момент подачи заявки. Даже сотрудники банка не смогут дать ответ о шансах на одобрение.

Закрытые просрочки до 30 дней

Банки лояльно относятся к заемщика у которых просроченная задолженность не превышала 1 месяц. Хоть это и нарушение кредитного договора и в вашей кредитной истории будет отражена негативная информация. Большинство банков пойдут вам на встречу и предоставят кредит.