Кредит под залог недвижимости

Что такое кредит под залог недвижимости?

Кредит под залог недвижимости - займ, при котором заемщик предоставляет банку ликвидную недвижимость в качестве обеспечения долга. Вариантами залога могут служить: дом, квартира, таунхаус, дача, земельный участок, офисное помещение, склад, гараж и тд. 

По сути кредит под залог недвижимости является ипотекой, так как вы берете деньги у банка в долг под процент, а ваша недвижимость является гарантом для возврата банку денег.

При залоге недвижимости вы можете пользоваться имуществом, проживать в нем, но возникают ограничения на регистрационные действия. Пока недвижимость в залоге нельзя ее продать, подарить, наследовать, обменять.

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости?

Как и у любого продукта, залоговый кредит имеет свои особенности, достоинства и недостатки

Какие банки дают кредит под залог недвижимости? 

• Сбербанк, до 10 млн ₽
• Россельхозбанк, до 10 млн ₽
• Газпромбанк, до 30 млн ₽
• Уралсиб, до 6 млн ₽
• Райффайзенбанк, до 9 млн ₽
• Ак Барс банк, до 20 млн ₽
• Тинькофф, до 15 млн ₽
• УБРИР, до 30 млн ₽
• Банк Зенит, до 20 млн ₽
• Абсолют Банк, до 10 млн ₽

Какие требования у банков для оформления кредита под залог недвижимости?

Требования к заемщику

1. Возраст от 18 до 75 лет на момент погашения кредита
2. Отсутствие текущих просрочек по кредитам
3. Постоянный источник дохода: наличие работы, пенсии, дохода от предпринимательской или иной деятельности

Требования к недвижимости оформляемой в залог

1. Должна быть ликвидной (можно продать на рынке)
2. Не в аварийном состоянии, при этом состояние должно позволять эксплуатировать эту недвижимость (для жилой - возможность проживания, для офисной - быть пригодной для работы в ней)
3. Не должна находиться в залоге, под арестом или обременением
4. Перед заключением кредитного договора должен быть заключен договор страхования недвижимости и произведена оценка стоимости

Некоторые банки  могут накладывают дополнительные, более строгие требования:

• из помещения должны быть сняты с регистрации (выписаны) все жильцы
• недвижимость должна находиться в регионе присутствия банка

Как получить кредит под залог недвижимости?

Оформление кредита под залог недвижимости состоит из нескольких этапов:

Этап 1. Самостоятельная оценка.

Почему отказывают в кредите под залог недвижимости?

Чтобы не тратить время на походы по банкам и узнавать причину отказа эксперты собрали причины, по которым будет 100% отказ:

• в отношении заемщика
  • наличие текущей просрочки по кредитам более 10 дней
  • долг по судебным приставам более 30 000 рублей
• в отношении объекта недвижимости
  • находится в аварийном состоянии, износ здания более 70%
  • для квартиры: деревянные стены или фундамент
  • в залоге, арестована или наложено обременение

Читайте также: 17 причин отказа в кредите

Этап 2. Подбор кредитной программы.

Внимательно ознакомьтесь с условиями и подберите наиболее подходящую для вас программу. У каждого банка свой набор требований и не каждый объект недвижимости подходит в качестве залога.

Этап 3. Первичное обращение в банк

Обратитесь в банк для консультации и предварительного одобрения кредита под залог недвижимости. В банке расскажут о ваших дальнейших действиях, предложат перечень оценочных и страховых компаний.

Этап 4. Оценка недвижимости

При получении кредита предварительно необходимо сделать оценку недвижимости в аккредитованной компании у банка. Имейте в виду что максимальная сумма залогового кредита всегда ниже реальной стоимости недвижимости. Таким образом банк страхует свои риски от неточной оценки и недобросовестных заемщиков. 

Максимальная сумма кредита зависит от типа залога и составляет в среднем:

• для квартиры - 80% от рыночной стоимости
• для дома - 70% от рыночной стоимости

Этап 5. Заключение договора страхования залога.

Еще один обязательный этап оформления кредита под залог является страхование объекта недвижимости. Это требование является обязательным согласно закону об «Об ипотеке». Обычно банк рекомендует список страховых компаний с которыми он сотрудничает. Вам остается лишь ознакомиться с условиями страхования и выбрать наиболее подходящую. 

Важно отметить что при залоге необходимо страховать только конструктивные элементы недвижимости: стены, перекрытия, фундамент, крыша. Поэтому стоимость страхования существенно ниже, чем страховка с учетом ремонта, мебели и техники. При этом с каждым годом по мере уменьшения основного долга по залоговому кредиту, в равной доле должна уменьшаться и сумма страховки за объект залога.

Этап 6. Подписание кредитного договора и получение денег

Теперь остался финальный шаг оформление кредита. Внимательно перед подписанием ознакомьтесь с условиями договора. Изучите график платежей и только потом подписывайте договор.

Какие документы требуются?

Для оформления кредита под залог недвижимости в банке необходимы документы:

1. заявление анкета (заполняется в отделении банка)
2. паспорт РФ
3. справка о доходах
4. правоустанавливающий документ (на основании чего вы стали собственником недвижимости, например: договор купли-продажи, дарения, свидетельство о наследовании)
5. выписка из Единого государственного реестра недвижимости
6. справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам
7. оценка недвижимости экспертной организацией

В случае наличия супруга или других собственников необходимо от каждого их нотариально заверенное согласие на оформление недвижимости в залог.

Банки могут потребовать дополнительные документы, например, ИНН, СНИЛС, 2-НДФЛ, свидетельство о бракоразводном процессе и др.